11-06-2024

Hoewel veel werknemers reikhalzend uitkijken naar hun pensioen, zijn er ook heel wat medewerkers die geen genoeg kunnen krijgen van hun werk. Bijvoorbeeld omdat ze er nog veel plezier in hebben, genieten van menselijk contact met klanten en collega’s of omdat ze het vaste ritme nodig hebben. Door nog even door te werken na het bereiken van je AOW-leeftijd, krijg je onder meer een hogere maandelijkse pensioenuitkering. Maar levert dat uiteindelijk wat op? Wat komt er nog meer bij kijken, en zijn er eventuele addertjes onder het gras? In deze blog zetten we de voor- én nadelen van het doorwerken na je AOW-leeftijd op een rij! 

Huidige cijfers: niet doorwerken, maar stoppen voor AOW-leeftijd 

Het CBS laat zien dat de meeste werknemers al stoppen met werken vóór zij de AOW-leeftijd hebben bereikt. Gemiddeld gaan Nederlanders net voor hun 66e met pensioen. In 2022 was deze leeftijd nog 65 jaar en 8 maanden. Daarmee ruilen de meeste Nederlanders hun werkzame leven al op tijd in voor hun pensioen. 

Aan de andere kant ziet het CBS ook dat er veel Nederlanders zijn die al eind 60 zijn en nog lang niet denken om te stoppen. Zij zien zichzelf nog niet snel achter de geraniums verdwijnen, omdat zij zich nog gezond en fit voelen. Een andere reden om door te werken is om het pensioen – dat voor veel Nederlanders geen vetpot is – aan te vullen en uit te stellen door nog even door te werken. Maar doen zij hier wel slim aan? 

Doorwerken na AOW-leeftijd maakt pensioenpot groter 

De periode die je na je pensioenleeftijd nog leeft, is statistisch bepaald. Hoe langer je je pensioen uitstelt, hoe korter de periode die overblijft nog is. Heb je dus pensioen opgebouwd, hoef je je pensioen over minder maanden te verdelen. Tegelijkertijd kun je door langer door te werken nog extra pensioen sparen. Al met al houd je op die manier een hoger bedrag per maand aan pensioen over. Zo verklein je het gat tussen je laatste inkomen uit arbeid en je eerste pensioenuitkering. 

Lees ook: Doorwerken na AOW-leeftijd? Dit zijn de opties

Kiezen voor pensioenkapitaal of vast bedrag 

Hoe je je pensioen ontvangt, is niet standaard voor iedereen hetzelfde. Het kan namelijk óf een jaarlijks bedrag dat vooraf bepaald is óf een pensioenkapitaal dat volledig vrijkomt zodra je met pensioen gaat zijn. Met dit kapitaal kun je voor jezelf een pensioenuitkering aankopen. 

Of je je pensioenleeftijd wel of niet uit moet stellen, staat los van de manier waarop je pensioen is opgebouwd. Omdat je pensioenkapitaal altijd omgezet moet worden naar een uitkering, is de uiteindelijke hoogte nog niet zeker. Dat hangt af van zaken als de rente, het aankooptarief van de pensioenuitkering en de beleggingswaarde op het moment dat je de uitkering wil afkopen.  

Als je je pensioen uitstelt, kun je je totale pensioenkapitaal wel verhogen, maar dat hoeft niet te betekenen dat je er uiteindelijk ook meer aan overhoudt. Dat is nog afhankelijk van de overige factoren. Als je langer doorwerkt, maar bijvoorbeeld de beleggingswaarde een stuk hoger ligt, hoeft je maandbedrag er niet op vooruit te gaan.  

Niet volledig doorwerken maar deeltijdpensioen  

Als je niet kunt kiezen tussen stoppen met werken of juist nog doorwerken na de AOW-leeftijd, is er ook een tussenweg: deeltijdpensioen. Dat is als het ware het beste van beide werelden: je krijgt méér vrijetijd, maar hebt een minder groot inkomensverlies. Op die manier zou je op je 63e al met deeltijdpensioen kunnen gaan en op je AOW-leeftijd met volledig pensioen. Of: juist pas op je AOW-leeftijd met deeltijdpensioen en later pas met volledig pensioen. Tijdens je deeltijdpensioen kun je wel verder bouwen aan het opbouwen van je pensioen. 

Let op: niet elke pensioenregeling gaat hetzelfde om met deeltijdpensioen. Controleer daarvoor goed het pensioenreglement dat bij jouw pensioenregeling hoort om te kijken wat de voorwaarden van deeltijdpensioen zijn.  

Nieuw contract en ingangsdatum AOW 

Houd erbij langer doorwerken na het bereiken van de AOW-leeftijd wel rekening mee dat niet elk contract hier automatisch goed op ingericht is. Soms stopt de looptijd van contracten automatisch zodra de AOW-leeftijd is bereikt. Bespreek in dat geval een nieuw contract met je werkgever.  

Geef ook bij het pensioenfonds aan dat je de pensioenuitkering op een later moment wilt ontvangen doordat je langer doorwerkt. Bij deze aanvraag geef je ook direct de datum waarop je wél de uitkering wilt ontvangen door. De meeste pensioenfondsen laten je de eerste datum van uitbetaling tot maximaal 5 jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd uitstellen.  

Een AOW-uitkering is niet uit te stellen en gaat direct in op het moment dat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Ook de hoogte hiervan verandert niet. Je zou er eventueel voor kunnen kiezen dit geld te sparen zolang je nog werkzaam bent. 

Andere belastingtarieven bij langer doorwerken na AOW-leeftijd 

Je keuze om langer door te werken na het bereiken van de AOW-leeftijd (of niet) kan ook invloed hebben op je belastingtarief. Hierover moet je namelijk ook inkomstenbelasting over betalen. Gaat je pensioen dus omhoog, kun je in een hoger belastingtarief uitkomen. Gelukkig gaat er wel een ander belastingtarief gelden zodra je de AOW-leeftijd bereikt hebt. Doorwerken in 2024 zou betekenen dat je er qua inkomstenbelasting op vooruitgaat: je hebt een lager percentage, dus betaalt in dat geval minder belasting over je pensioen.

©TvdW